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二手车金融格局重塑:平安下沉 58优信联手 美利车扩大银行合作

来源:亿欧 编辑:小编 时间:2019-10-08 15:13
二手车金融格局重塑:平安下沉 58优信联手 美利车扩大银行合作

  7月,优信官宣剥离金融业务,同时优信金融与58金融合并升级。“大搜车家选”与两家银行签订合作,为二手车定制金融产品……

  近期,二手车金融高度活跃,受到市场的广泛关注。无论是优信二手车、人人车、瓜子二手车这一类电商平台,还是美利车金融这一类从最初从汽车金融切入的品牌,都烘托出二手车金融行业方兴未艾。

  伴随着二手车交易和金融行业的发展,二手车金融也逐渐进入被银行传统金融机构认可的重塑阶段。步入新的台阶,市场格局走向如何,未来二手车金融江湖里谁又将成为领军企业

  “万亿级蓝海市场”号角吹响

  亿欧金融认为,在多方面有利因素的推动下,二手车金融市场正在进入爆发式增长期。

  从用户角度来看,一方面,用户对于汽车消费观念的概念不断向更灵活的方向转变,“先买后付”以及“二手车性价比高”的观念深入人心;另一方面,用户对贷款服务的接受度也在不断提升。

  其次,二手车交易的高速增长催生了二手车金融行业的需求增加。

  公开数据显示,中国二手车金融市场规模从2013年的379.1亿元增长至2017年的1,133.0亿元,年复合增长率31.5%,预计2018年之后将继续保持快速增长态势,到2022年中国二手车金融的市场规模将进一步扩大。截止到目前,中国二手车金融渗透率仅为四分之一,而欧洲成熟国家市场渗透率在50%左右。如此看来,未来三到五年,中国二手车金融渗透率仍有近1倍提升空间。

  美利车金融CEO顾崇伦认为,资本成本下降也是二手车金融渗透率提升的关键。“二手车市场因为交易的复杂性等,目前整体定价相对偏高,随着时间发展可能会有逐步降低的趋势,定价的降低以及像美利车金融这种第三方供给端的增加都会使二手车金融市场渗透率提升。”

  此外,监管部门在过去近10年时间里,不断加大对二手车交易和金融的扶持力度。

  早在2009年,国务院出台的《汽车产业调整和振兴规划》中就专门提到了二手车行业。当时提出要解决三件事情:一是改变二手车增值税的征收方式;二是建立二手车评估的国家标准;三是建立二手车的临时产权制度。

  2016年开始实行的《汽车维修技术信息公开实施管理办法》,促进了汽车服务市场信息透明化、促进二手车维修车况规范清晰,有利于车辆信息公开,对定价公平发展起到积极作用。

  2016年3月,国务院办公厅印发《关于促进二手车便利交易的若干意见》,对促进二手车便利交易、繁荣二手车市场作出相关部署。

  此后,2018年开始开展的《二手车流通管理办法》修订工作,对限迁、二手车税收、产权制度提出改进措施,以往阻碍二手车交易发展的限迁、税收和产权制度三座大山被逐渐移除。与此同时,还提出了一系列旨在减少二手车交易税的优惠税收政策改革,最高允许贷款与价值比率已提高至70%。

  技术的发展也解决了阻碍二手车市场发展的一大阻碍。在过去20年的发展历程中,测试和验证技术被认为是阻碍中国二手车市场发展的主要障碍之一。而如今测试和验证技术的发展将用于精确定价二手车的价格,预计将刺激二手车交易中的供需双方。

  金融科技的发展、银行的开放合作是二手车金融行业发展进入快车道的最直接原因。

  过去几年,许多银行正在扩大其对零售业务的投入。二手车的典型贷款规模为5万元至10万元,二手车融资是银行零售贷款业务的最佳选择。相比之下,对于现金贷等一些消费者融资子行业,银行可能会担心过度利率或不合规的融资安排而受到相对严格的监管审查。因此,二手车融资已成为中国许多金融机构有吸引力的资产类别。

  顾崇伦分析,根据二手车金融市场近年来的演变情况,未来五年里有望达到万亿元级规模。

  江湖重塑,格局未明

  根据市场上的玩家类型、服务模式进行划分,到目前,二手车金融行业经历了三个发展阶段。

  起步阶段:以地方性的小贷公司、担保公司为主体,基于二手车“一车一价”的特点,以及高度依赖线下的交易模式,主要依靠线下模式进行获客,风控也完全依赖人工。

  一方面,这种模式在操作中可能会产生业务变形甚至是骗贷行为,管理难度大;另一方面,在用户端长期存在审核时间长、用户体验差、市场渗透率低等问题。


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